养老保险的收益率肯定低于其他投资理财产品，但社会养老保险是一种制度性的保障。
我国养老保险的单位缴费率通常为20%。假设单位以工资的名义把20%全部发给员工，再加上个人缴费的8%，那么员工每个月在银行存入的钱是一样的，是否可以拿到比养老保险大收益呢？个人储蓄比养老保险到底哪个更划算？
专家为我们算了一笔账，储蓄型养老金的收益率远低于社会养老保险，而且只够领取一定年限。
社会养老保险是为老年人提供保障的基本制度，通过用人单位责任分担、政府保障、参保人员互助等方式，消除因劳动者离职或长寿带来的收入不确定风险和养老风险。
而储蓄是一种完全市场化的个人行为，由于利率固定，长期贬值风险必须自己承担，无法提供稳定的养老保障预期。
互助带来了养老保障的可持续性，互助是大家的力量，大家的贡献，俗话说，众人拾柴火焰高柴火，就是这个道理，这就是养老保险比储蓄更好的地方。
事实上，用人单位支付的20%并不能等同于个人应得的工资，需要法律强制才能实现。
那么，交15年养老保险最划算吗？答案是缴费年限和养老金待遇是正相关的关系。
有网友认为，45岁缴纳养老保险最划算，不仅达到了15年的最低缴费年限，而且还可以按照最近一年的社会平均工资标准领取养老金，这是真的吗，事实是这样的吗？
我国的养老保险制度是“多缴多得”、“长缴多得”，也就是说，缴费年限越长，缴费越多，养老金就越高，这就是我国社会养老保险制度的法则。
按照现行养老金制度，我国的社会养老保险分为两个部分，即基础养老金和个人账户养老金，在参保人缴满15年之后，如果再每多缴一年，那么所计发的基础养老金待遇也会相应提高1个百分点；而且个人缴费则全部计入其个人账户，哪个参保人的个人账户储存额多，他按月领取的养老金待遇就高，即使是养老金的储存额发完了，但只要参保人还未死亡，还健在，那么国家也将保证按该标准继续发放相关待遇，直至该参保人死亡为止，这是个人储蓄所不能比拟的。
综上所述，缴费15年并不是最划算的，缴费年限决定了退休后第一个月初始养老金的水平，并作为今后调整基数的基准。按照相关规定，随着社会工资水平、物价水平的上涨，养老金也会根据初始养老金的水平进行调整，即初始养老金越高，缴费时间越长，调整得就越高，越划算。