作者 | 猪猪侠
Hi，大家好！我是猪猪侠。
今天，我们就把医疗险的高配版也做个了分享（了断……怎么可能？医疗险太复杂啦！）。
大夫，我吞了个曲别针
在之前的医疗险文章的分享中，我们没有提及这款保险的免责条款（留给自己一个坑，将来填），今天因为要讲高端医疗险和专项医疗险，所以我们来简单看一眼。
举个栗子：
一个三胎全职妈妈，平日里照顾孩子，非常周到辛苦，尽管家里经济条件非常好，也请了保姆，但还是心力交瘁。有一天4岁多的小儿子恶作剧，在妈妈的杯子里放了一个曲别针，忙得不可开交的妈妈，口渴拿起杯子一饮而尽。然后，这小儿子，哈哈大笑，天真地告诉妈妈，你喝了个曲别针。这个妈妈，一下子哭了，觉得太辛苦了。打了电话给老公，老公忙没接电话。然后，就这样，等老公下班回家，一顿哭诉，结果当天心情不佳的老公，没有开导，而是怪她，这么大人了，还让一个小屁孩喂了个曲别针。这个妈妈一下子崩溃了，自己开着车，去到和睦家医院看诊，当天值班的医生是个全科外籍医生，这个妈妈也是高知分子，有留学背景，懂英语，所以，她就跟这个医生聊了好久，一顿诉苦。
然后，拍片，喝了点促排的药，然后就直接回家了。
因为买的是包含和睦家门诊和住院责任的高端医疗险，有直付功能。和睦家医院与保险公司直接对接，所以当时，这位妈妈看完病，直接签字走人。
后续，保险公司看到医院的就诊病历，给拒保了！
这位妈妈不能理解，不是啥都可以报销的嘛？我们可是买了高端医疗险。
保险公司告诉这位妈妈，医生的诊断里写了“有自杀倾向”。其实，如果懂中国国情，就会了解，很多全职妈妈经常处于这种鸡飞狗跳的状态，有时候就是发发牢骚，吐吐槽而已。
“娃那么可爱”、“老公那么优秀”，“生活美满，我怎么可能自杀呢？”
可老外不懂，并且不容别人质疑他的专业度。
所以……最终这单Case没能申诉成功。当然，诊疗费也还是可以接受的。
再次强调，不能跟大夫乱说话。（病历上的诊断很重要！）
用这个例子来说明，哪怕是最高端的医疗险，也并不是什么都可以赔的。免责条款里，有因被保险人故意自伤的行为而导致的医疗费用，即自己作，没办法。
当然，你也可以看到，医生非常耐心，非常专业严谨（有时可能有点过头了），还有一个非常重要的特点：
直付！签字就可以走人！
这是一种消费观和生活态度
为啥要买高端医疗？一年几万，甚至几十万？就这么消费掉了，不心疼吗？买个包，不好吗？
其实，这就是一种价值观和生活态度。有的人消费观是极致性价比，有人的是品牌死忠粉，有的是追求高品质。在医疗险的选择上也是如此。
生病了，不想排队挂号，想跟医生好好唠嗑聊病情，想住环境舒适的独立单间，想享受国内国外最顶级的医疗资源。毕竟，，医疗关键时刻，只有先进的技术和药品可以救命。
对于生活质量的要求以及对生命价值的乐观积极的态度，是选择高端医疗险的客户画像。
再来个栗子：
爱吃红烧肉的万科王石，
（最近头条新闻：4月2日率万科员工捐赠2亿企业股，按当时市值大概53亿，一次性全部给清华教育基金会设立专项基金。）
曾提及其在日本就医的体验。
（文字摘录自网络）
这是王石第一次去日本看病体验的自述。文中提及了拥有世界顶尖的心脏病专家的日本榊原医院，那里不必切开动脉血管的造影CT，全世界只有三台，分别在日本、德国和美国。无需插入金属丝，只需在CT前静脉注射一些造影剂，造影过程只需吸气、屏住、呼气几次，整个过程持续大约20分钟，然后可以得到一个清晰度极高的，360°的3D图片，有点像心脏的彩色模型，甚至可以打开心脏，每一个心血管的粗细、之前的心脏支架，都能看得清清楚楚，明明白白。医生会非常详尽地解释病因，甚至担心自己过于啰嗦。而就医环境就更不用提了，人少清净，跪式服务……
用这个例子告诉您，即便是已经非常娴熟的心脏介入造影术，其实不用的医院，不用的医生，不同的仪器，都会给您非常不同的体验。这就是我们说的就医时还能保有的尊严和被温柔以待。
高端医疗让你拥有更多选择和可能性！
紧急救援，与时间赛跑
高端医疗中除了常规的服务，还有一项全球紧急医疗救助。突然身体不适或者意外，拨打紧急救援电话，告知患者情况，即可在获得一个及时且专业的紧急救助方案，无需担心昂贵的直升机费用，直达就近相关最佳的医院进行救治。
专业的紧急救助机构，都有自己的医疗航空网络，承诺打电话到救援队出发不到1个小时，专业救援直升机，特殊跨境医疗飞行可申请急救空域，启动专业救援飞机。
高端医疗才会有全球的急救资源可以调动。这些并不是高不可及，普通人都可以通过购买保险，从而享受这样的高昂服务。这种危机时刻，一分一秒都是在与死神赛跑。
TOP3的高端医疗供应商
BUPA：
保柏（Bupa）集团是一家医疗保健公司，1947年在英国成立。保柏环球是保柏集团旗下分部，业务遍布全球，为具备环球思维的被保险人提供全球190多个国家，逾120万间医疗机构的服务网络，拥有全球最大的直付网络，包含北上广深最知名和全球最顶尖的三甲医院和私立医院。比如大名鼎鼎的美国梅奥诊所。2006设立中国代表处，2011年与国内永诚保险达成战略合作关系，永诚作为承保方，BUPA作为管理方，使被保险人不论在国内还是国外，均能享受到适当的医疗护理服务和卓越的医疗保障障。
（
永诚保险股东背景：主发起人华能集团: 装机容量亚洲第一，全球第二；枫信集团FAIRFAX: 加拿大最大的保险控股公司，股东回报、资产净值表现最佳的北美保险公司；瑞士再保险公司: 全球第一的再保险公司）
http://www.bupa.com
http://www.bupa.com.cn/index.html
CIGNA：
信诺（Cigna）保险集团是世界上最大的保险、医疗和金融服务公司之一，1982年由美国两家历史悠久、实力雄厚的保险公司合并而成，涉及寿险、财险、养老险、投资等多项业务，遍布全球50多个国家和200多个分支机构。在中国，信诺集团也致力于支持中国经济建设，为中国保险教育的发展提供帮助。2003年招商信诺人寿有限公司成立，经过10年的发展，并于2013年，招商信诺完成股权转让，招商银行成为招商信诺保险股权占比50%的中方股东。
https://www.cigna.com/
https://www.cignacmb.com/
AXA:
安盛（AXA）集团是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，1816年于法国创立。业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区，全球职员超过16万名，于56个国家和地区，服务超过1亿名客户。安盛的主要业务为保险及资产管理。安盛1997年进入中国市场，原名为“瑞士丰泰保险有限公司上海分公司”。2014年2月，AXA安盛集团正式对外宣布已经完成对天平汽车保险股份有限公司50%的股权收购。安盛天平健康险则专注为中国市场的高净值人群量身定制高端健康保障计划，利用其在中国乃至世界领域的医疗资源为我们的客户带来优质医疗体验，产品包括卓越环球个人医疗保障、睿智环球团体医疗保障以及特别为中国学子赴美留学打造的卓越留学安心保等。
（天
平汽车保险成立
于2004年12月，总部设立于上海市陆家嘴金融区。主要经营机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，同时还经营企业财产险、家财险、货运险、责任险、短期意外险和健康险等业务。截止到2013年上半年，天平在中国18个省市设立了62个分支机构。）
https://www.axa.com
https://www.axa.cn
CHECK IT
这三款是来自上面医疗险的三巨头的设计。它是纯住院的产品，还可以选择涵盖门诊责任的。去年明亚保险经纪公司曾经出过一张
年缴48万
的高端医疗险单子。我想这个世界总是有人愿意对自己对家人用这种方式来表达爱。
特别的保障适合特殊时刻的你
在一般的医疗险中，都会有这样的字眼“合理的、必须的医疗费用”。那么体检算不算必须？还有齿科正畸、近视配镜、孕产、美容……，这些又算不算必须项呢？
如果是普通的百万医疗险，甚至中高端医疗险，都基本上是除外的。当然，像失眠这种，有的高端医疗有涵盖，有的则不行。所以，还是看要条款。
那么，关于上面那些特殊的医疗要求。如何解决呢？可以在高端医疗险中附加上去。比如医疗险中的爱马仕，Bupa精英计划，保险额度去到6300万，有门诊、体检、打疫苗、补牙配镜，甚至女性生育费用及可能发生的并发症医疗费。当然，价格也很尊贵，80后一家四口，年缴保费大概20万。
当然，也可以购买专项医疗险。比如家有留学生的人都知道，出国留学都要求买留学生保险，比如永诚留学生保险；比如齿科，有太平齿科产品，还有阳光财险的种牙植牙产品。
还有电影《北京爱上西雅图》里的汤唯，就永一名赴美产子的准妈妈，那么在孕前购买相应的MSH的MC3赴美产子，就可以有妊娠并发症和新生儿风险的保障。
还有一样非常重要的专项医疗险，主要责任是重疾海外就医，比如平安及MSH都有这样的产品，发生特定重疾，可寻求海外医院的救治。
以平安为例，具体保障如下
整个就医流程如下图：
那费用呢？是不是跟你想象中不一样，还是非常之亲民的吧？
最后
本篇是医疗险系列的最后一篇，但实际上医疗险的内容还远远不仅于此。产品在不断研发和提升，也在根据市场的需求而变化，比如最近复星联合公司就专门出了两款专门针对癌后首次复发的医疗费用的保险产品，“乳果爱”和“甲如爱”（乳腺癌和甲状腺癌）……
未来还会更多更好的新产品，当然，购买的体况要求还是会很严格。所以，不过不论是必须有的打底款，还是根据自家的经济能力配置的基础款、舒适款、高级款或是特色款，医疗险的基础逻辑不变，不要因为健康问题，影响个人和家庭的生活。至于如何选产品，这个专业问题交给我这个专业人士就好啦！
欢迎查阅往期医疗险系列文章！
医疗险系列之一 | 打底款+基础款
医疗险系列之二 | 舒适款