这几年的医疗险，可以说是越来越卷了，
卷完保额卷保证续保，卷完保证续保卷免赔额，
现在的产品，不带个20年保证续保都不好意思拿出手，
免赔额也是，从免赔额共享到免赔递减，甚至是0免赔。
不得不说，保司是懂创新的，
你永远猜不到下一款产品会给你带来什么惊喜。
这不，最近又上线了一款医疗险，叫做
金医保百万医疗险
，
保司是人保寿险，这可的确是大家眼里的大保司了，
看完这个产品，你能张大嘴巴直呼：
大保司就是大保司，出手果不一般！
产品不仅在续保、免赔额方面极为优秀，而且在责任方面更是有亮点所在，
可以说是每个点，都精准满足大家的实际保障需求，卷出新高度。
尤其是对于
患了重疾的用户，实用性非常高。
一
适合看大病的百万医疗险
我们都知道，医疗险是用来
报销医疗费用
的，花多少钱报销多少钱。
大家买百万医疗险，初衷在于防范极端的医疗风险，
一些小伤小病，普通的门诊医疗一般花不了多少钱，所以绝大多数情况下，我们根本用不到这么高保额，
但如果一旦患了重症，那么百万医疗险中的重疾医疗报销就显得非常重要了。
毕竟我们医疗费用真正的大头，还是出在重大疾病上。
1、重大疾病在医疗费用中占大头
一方面是
治疗费用
。
重大疾病治疗费用普遍高昂。
对普通家庭来说，一场重大疾病的治疗，很可能让我们数十年的辛苦化为乌有。
来看一张真实的大病医疗住院发票，患者仅仅在三甲医院住院15天，就用了44212元，
更别说之后复查手术长期护理等等都是一大笔开销了。
再参考一下常见的重大疾病平均治疗费用，都不是一般人能承受的。
而同样是报销大额医疗费用，百万医疗险的覆盖占比是最高的。
所以，百万医疗险重疾医疗高保额的特征，能很好地覆盖超医保报销额度部分的医疗费用。
另一方面就是
药品费用
。
一旦患了重疾，除了基本的医疗费用，期间的特药费用也是一笔不小的开销。
特别是癌症特药，因为研发周期长，研发成本高，一系列因素导致抗癌药的价格尤为昂贵。
而且随着新药研发的成功率在不断降低，临床试验成本也在不断增加，价格只会越来越高，
近几年，每年纳入医保的抗癌特药都在逐年减少，未来进入医保的难度只会越来越大。
也就是说，医保对于高价抗癌特药的覆盖非常有限。
所以买医疗险时，一定要有外购药这项责任。能帮我们报销这部分费用，无需经过医保，花多少报销多少。
总之，医疗险的重疾医疗保险金以及特药保障，也变得越来越重要。
但现在很多医疗险，其实在这两点上还是有很大的创新空间的。
2、针对以上两点，很多医疗险还有能改进之处
像是重大疾病医疗保险金，目前百万医疗险的保额基本都够用，
不过都有1万的免赔额，会与普通医疗免赔额共享。
现在大多数产品的做法是，基本上都有重疾津贴用来覆盖1万的免赔额。
如上面所说，重疾的医疗费用非常高，一旦得了重症，意味着正是需要花钱的时候，如果能解决重疾免赔额的同时又额外多出一笔钱，起码也能缓解一定的压力。
再比如特药保障。
有些产品设计得并不是很好，
就说好医保，肿瘤特药费用医疗保险金免赔额1万，而且赔付比例是90%，
特药清单只有93种，并不包括奕凯达和贝诺达等Car-T药。假如这两种救命药恰恰适用于被保险人，那么这项短板将是极其致命的。
这两点限制都会大大提高我们对特药的自负压力。
而开头说过的新产品金医保，对于重疾医疗以及特药又是如何设计的呢？
3、人保金医保又是怎么做的？
首先在
重疾医疗保险金
上。
120种重疾，人保金医保是
0免赔额的
，注意，是0免赔额。
也就是说，只要确诊合同约定的
120种重大疾病
，其住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用，还有质子重离子医疗费用都是可以直接报销，相当于报销没门槛。
确诊即赔，覆盖高发重疾。
至于它的一般医疗免赔额规则，也是目前比较优秀的存在，这点我们放在后面再讲。
然后是
外购特药
，
好医保的院外特药是93种，长相安是100种，
但是金医保有
157种
，这是所有产品里最多的，其中也包含了上面提到的2种CAR-T药品，
可报销100%的费用，最高报销200万，0免赔额
。
而且责任写进条款，也就是说，同样是
保证续保20年
。
它的特药保障不管从数量、质量、续保条件均是市面最好水平。
除了以上这两点，对于患重疾的用户，金医保还有几个暖心的细节：
比如
质子重离子治疗，
它能100%赔付，最高有
400万报销额度，
同样是
0免赔
。
质子重离子治疗是目前最先进的癌症治疗技术，能把癌症治愈率提高到惊人的90%。
但需要注意的是，金医保的此项保障，是不包括化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的医疗费用的。
比如
重疾关爱保险金
，可以
额外领1万的重疾关爱金
，这笔钱是不计在报销费用里的，直接给患者，四舍五入相当于重疾0免赔了。
比如可选
特定重疾关爱保险金
，确诊20种特定重大疾病，保险期间内，按照合同约定一次性
给付保险金10万
。
再比如可选
重疾住院津贴
，因为重疾住院了，每天有200元的津贴，每保单年度60日为限，也能一定程度上缓解住院费用给家属带来的经济压力。
总而言之，金医保就非常适合比较看重重疾保障的朋友了，一旦罹患重大疾病，金医保的赔付杠杆会更高。
当然，我们买医疗险，不光光只看这一优势，它的其他责任也都是值得拿出来一讲的，
接下来我们就来完整地了解一下这款产品。
二
人保金医保产品如何
先说说金医保的承保保司，
人保寿险，成立于2005年11月，中国人民保险集团旗下的重要成员，说实话，一家带有“中国人民”标签的保司，其牌面不用多说，从背景上看，人保寿险也的确是大众认知的大保司。
1、产品责任
（1）基础责任
住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，这 4 项都涵盖，
而且这几项基础责任的细节表现，还好于多数产品。
比如住院前后的门急诊报销天数有所扩展，住院前后30天的门急诊费用均可以报销。
再比如特殊门诊医疗保险金包括了对120种重大疾病和60中轻中症疾病的放化疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌和肿瘤靶向疗法以及肾透析产生的医疗费用补偿。
这60种轻中症中，包括极早期恶性肿瘤以及原位癌。
120种重疾医疗，最高报销400万，
0免赔
；
一般医疗、轻中症疾病医疗每年最高报销200万，它的免赔规则也同样优秀，
一万免赔额，
在未发生过理赔前可以逐年递减，每年减1000，最低可减至7000元，
意思是在投保后，只要没发生过理赔事故，那么免赔额每年都会降低1000元，
如果发生理赔事故，那么免赔额会重新回归1万的标准，而且不再变化。
比如30岁买的金医保，身体很好，五六年后才第一次用到，
那么这会儿免赔额只有7000元，门槛要比1万低很多，大大提高了实用性。
此外，金医保还有一个亮点，那就是
家庭单优惠
，
如果超过2人及以上一起投保，就会被视为家庭单。
家庭单在保费上有优惠，
2人享95折、3人享9折，4人及以上享85折
；
而且
家庭单共享1万免赔额
。
（2）其他责任
其他责任也比较优秀：
400万保额0免赔100%报销的
质子重离子治疗；
患重疾可额外领1万的
的重疾关爱金；
可选
特定重疾关爱保险金
，确诊20种特定重大疾病，可获赔10万保险金；
还有可选200元/天的
重疾住院津贴。
这些前面都有提到，这里就不多做介绍了。
（3）增值服务
该有的增值服务也得有：
像是比较实用的几项，
比如
住院垫付
，看病钱不够，可以先让保司垫上，
不限次数，不限城市国内所有
二级及以上公立医院都支持；
比如就医
绿色通道
，可以帮忙约专家看病情，也是患重症的时候可以用，1次也差不多了；
还有多方会诊、特药服务、在线问诊这些，都是比较丰富全面的。
2、续保条件
人保金医保的续保条件，和市面上目前最优秀的那一批一样：
保证续保20年。
20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直保障20年。
如果20年后续保期满后，还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才行。
其他几款产品，像是好医保等等，也是同样的情况。
因为金医保的所有保障均在同一份合同上，并且约定了整份合同均为保证续保，所以包
含其可选的特药、重疾关爱金和重疾住院津贴都是保证续保的。
不过要提醒大家的是，金医保和其他长期医疗险一样都有一个“通病”：
保留了调价权
，
在符合监管的要求下，产品可对费率调整，但规定每次调整上限是30%。
不过鉴于长相安这款产品的
整体责任更好，且免赔额也会更低，
未来率先调价的概率会更高一些
，大家在这方面也要做好心理预期。
3、保费
最后是保费方面，
有社保，无其他责任附加的情况下，
0岁379元；30岁205元；50岁1001元；60岁1771元。
有社保，附加特药责任，
0岁388元；30岁226元；50岁1115元；60岁1948元。
附加特定重大疾病保险金，大部分年龄段只要20来块，最低只要13块，就可以可撬动10万保障；附加津贴更便宜，最低只要6块钱，性价比高。
整体来说各年龄段保费相对都比较便宜，
如果和目前的几款极致性价比产品比，金医保的保费也非常有优势：
三
同主流产品对比
最后，我们把金医保和其他几款长久霸榜的产品放在一起对比一下：
这四款产品都是目前保证续保最长的产品，保证续保20年，整体保费差不了太远。
各有各的优势：
好医保长期医疗健康告知非常宽松，但既往症条款比较严格；
蓝医保投保年龄更宽泛，可选特定疾病的特需医疗；
长相安比较特殊的是有免赔额递减规则，而且价格整体比较便宜，部分免责条款稍严格，只能报销三种人工器官。
而说到免责条款，金医保也相对更严格一些：
比如对基因疗法、CAR-T这种细胞免疫疗法、中子疗法这些都是免责的；
比如有源植入医疗器械，像是植入式药物泵，这种适用于肿瘤患者输注化疗药物、靶向药物的，也被免责了。
不过瑕不掩瑜，不管是在免赔额、责任还是保费上看，金医保都是目前医疗险产品中第一档的存在。
如果是年纪还不到30岁的朋友，还没买百万医疗险，那么目前人保金医保绝对是首选；
55-60岁又不想进行人工核保的，也可以选择金医保。
另外，要是已经买过好医保（20年版本）或是长相安的，那么其实没太大必要去换它，因为产品责任的差距没那么大，而换产品却还需要重新过健告和等待期。
写在最后：
总之，能在目前一众成熟且优秀的长期医疗险中杀出重围，金医保确实有两把刷子，也证明了它是目前百万医疗险领域佼佼者，能够满足更多人医疗保障需求。
我也相信以后的产品会在互相厮杀中做到越来越卷，真正做到能站在消费者的角度来进行创新升级。
当然，如果你刚好在比较这几款产品，不知道怎么选择，随时可以来咨询我。