每次有人问老张内地和香港重疾险哪个好的时候，我都会说你先说你的情况，说完了再说哪个好？昨天连续回答了四个同样的问题，我觉得我有必要来汇总分析一下内地和香港保险的差别了。
01分红
香港有分红
香港重疾险最大的优势是
有分红
，很多从业人员都对这个优势视而不见，目前大部分保险公司都不会将分红直接以现金的形式给付客户，而是以保额的形式回馈给客户，所以客户会得到一个不断增长的保额。
这样做的最大的好处就是，客户不需要再次投保、体检，就可以获得不断提高的保障。
而且每年增长的保额可以在一定程度上抵消通胀，这是相比于内地重疾险最大的优势之一。
内地无分红
内地曾经也出现过这种有分红属性的重疾险，但是无论从数据测算到产品设计上，目前的从业市场并不能很好的匹配，故出于保护客户的目的，保监会取消了这类产品。
02保额限制
香港保额高
可投保保额高。
如果未成年人与大人一起投保，那么基本上未成年人可以和大人投保保额持平，比如大人是50万美金保额，那么未成年人也可以投保50万美金保额。
对于未成年人单独投保的保单，大部分公司最高限额为30万美金。这已经是一个非常高的数字了。
而且，香港保险对于未成年人身故保额没有限制，买多少赔多少保额（带分红）。
内地免体检额低
内地重疾险，对于成年人免体检额度一般在50万人民币左右，如果想买更高保额，要么去接受体检，要么多家保险公司组合投保。
如果想在一家投保几百万保额，那么不仅仅要全面体检，还要财务状况说明。
同时，中国保险法规定，10周岁以下儿童身故最高赔付20万，10岁以上18周岁以下最高身故保额50万。
保险法这么规定是出于保护未成年人的目的，防止他人因为较高的保额对未成年人生命的造成侵害。
这就导致， 内地重疾产品，多数规定，18岁之前身故，只返还已交保费，或者有些产品规定返还已交保费的2倍或者3倍。但都远远少于保额。
03轻症责任
香港额外给付，占重疾保额
香港重疾险一般区分为轻症和重症，没有中症；
轻症一般赔付重疾保额的20%，且大多数为“提前给付”型，也就是通常所说的“占保额”。
举个例子，假设一个人出过一次轻症后，在同一时间节点，再理赔重疾，那么他在理赔重疾时只能拿到重疾保额-已理赔轻症保额，也就是约80%保额。（未考虑分红）
内地额外给付，不占重疾保额
内地大多数公司产品目前都设计成轻症+中症+重症的组合，中症说白了其实是将轻症中的一些较重的症状拿出来，提高赔付比例。
轻症和中症基本上都是额外给付，也就是轻中症理赔不影响重疾保额，不影响现金价值和身故理赔。
同时，内地轻症赔付比例也普遍偏高：轻症20%比例的很少了，一般在30%～45%，中症则一般在45%～60%。
赔付次数上，轻症3次，中症2次比较常见，更多轻中症理赔次数的产品也有。
在轻症责任上，内地产品设计更优。香港也开始出现轻症额外赔付的产品，目前还不够主流。
04豁免责任
香港豁免12个月
香港重疾险，大部分对于轻症豁免通常是每理赔一次轻症，豁免后期12个月保费，也就是1年，部分产品会设计成豁免2年保费。
内地豁免后期所有保费
内地产品几乎都是轻症即可豁免后期所有保费，出险一次，无须再交保费。
从轻症责任的无论赔付比例还是豁免责任，内地产品设计更加良心和贴心。
05统一疾病规定
香港无统一规定
香港重疾险目前对于重疾疾病列表和理赔标准没有统一规定，由各家保险公司自行约定。
这是成熟市场的做法。因为各家保险公司需要进行良性竞争，会尽可能多的包含疾病类型和尽可能高的提高赔付比例，争取在市场竞争中获得一席之地。
内地统一规定25种高发重疾
内地重疾险统一规定25种重大疾病，所有重疾产品前25种疾病都都是这25种疾病，在此基础上延展，对于延展部分无统一规定。
25种高发重疾由保监会与中华医师协会共同制定，涵盖了最高发重疾，覆盖了重疾95%的重疾理赔率。
06疾病定义差异
虽然香港没有统一疾病规定，但以下6类高发重疾，是几乎每家保险公司都会包含的，其理赔标准也有流行的市场标准作为参考，所以我们就节选对比6类最高发重疾在香港主流的理赔标准与内地理赔标准：
恶性肿瘤标准一致，对于甲状腺癌界定不同
在恶性肿瘤本身的定义上，没有差异，恶性肿瘤的确定在临床上都非常统一。
有一个区别是，早期的甲状腺癌在香港定义为轻症，而在内地则作为恶性肿瘤理赔重症。
急性心肌梗塞疾病一致
香港和内地急性心肌梗塞的界定，没有本质区别，基本一致（手术定义不同，需额外注意）。
脑中风后遗香港更宽松
香港更宽泛，后遗症定义时机为4周，而内地则要求180天。
冠状动脉搭桥手术没有区别
两地没有本质区别，基本一致。。
重大器官移植手术香港多了胰腺
在疾病定义上没有区别，内地包括肾脏、肝脏、心脏和造血干细胞移植，而香港则多了一个胰腺的移植。
肾病香港更宽松
内地要求达到尿毒症，且进行了至少90天肾透析；
而香港没有90天限制，理赔时机上更宽松。
07重疾多次赔付
香港固定模式
香港重疾险中，几乎所有保险公司的产品中，都涉及重疾险的多次赔付，已经成为固定模式，差不多最少的3次，最多的5次。
大陆可选模式
重疾多次赔付：分组多次赔（例如，分6组赔6次；分5组赔5次）、不分组多次赔（不分组2次、3次）
癌症多次赔付作为附加险出险，额外赔1或2次，间隔3或5年，不同产品设计不同；
心脑血管疾病多次赔付责任还不太普遍，但也有不少产品可附加的心脑血管疾病二次赔付责任。客户可以根据自身需要和家族病史来选择附加。
这一部分，香港保险的设计看起来更合理。
08是否区分吸烟
香港区分费率
区分吸烟体，吸烟比非吸烟加费10%～20%。对非烟民来说，更加公平。
内地不区分费率
不区分吸烟。对烟民来说，更占便宜。
09保障期限、身故责任
香港终身必选套餐
香港重疾险，一般都是保终身，自带身故责任。
内地可选项更多
内地保险也是以终身保障居多；也有很多保障到70或80岁的定期可选。
10保险金给付
香港给投保人
在香港，投保人作为保单持有者，具有至高无上的权利。99.9%的重疾险、医疗险、年金险的理赔款，都是给到保单持有人，也就是投保人的。
内地给被保险人
在内地，因疾病得到重疾险的理赔款100%给到被保险人，身故理赔款给到受益人。
这一部分的具体法律风险，在前文中提到过：
中港两地保险法律条款的区别
11费率
要看比较层面，如果按照香港保险公司的规模去匹配内地同级别保险公司的话，那么保费上会便宜30%-40%。
不过内地，也有一些中小型的保险公司，保费相对较低，与香港保险并没有特别大的费率差距。
综合来看，
香港重疾保险在保额限额、分红上，明显优于内地；
在轻症责任、豁免责任，内地产品则优势明显；
在疾病种类和定义上，内地有25种统一规定做保护；而香港重点疾病多数定义更宽泛；
至于费率，如果是同级别保险公司，那香港是存在一定优势。
适合的就是最好的。