全球利率下行的情况，相信大家都有目共睹，不少人都在寻找一种能够抵抗未来低利率环境的理财方式。
很多人去看了一圈后发现，股票、基金太“刺激”；外汇、期权不会玩；最为稳妥的方式就剩下理财型的保险。
而且伴随着疫情，财富如何安全保值、增值成了大家关心的话题，年金险热度随之走高，同时，增额终身寿险也走进了普通消费者的视野。
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政策的脚步越来越近
hua insurance
因为预定利率下调是个确定的趋势，从历史上来看，监管机构对于保险行业有这么几次重大的利率调控：1997年，“年复利8.8%和预定利率的小者”调整为“年复利4.025%和预定利率的小者”。2019年，银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。同时，针对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由“年复利4.025%和预定利率的小者”调整为“年复利3.5%和预定利率的小者”。2023年3月22日，银保监会人身险部组织保险行业协会以及20余家寿险公司，围绕险企的负债成本、负债与资产的匹配情况以及降低责任准备金评估利率对公司影响等方面开展调研。此次调研引发了业内对于保险产品预定利率下调的火热讨论。随后，银保监会人身险部组织行业协会及多家保险公司召开座谈会，摸底调研行业负债成本及资产负债匹配状况，拟根据经济周期变化进行前瞻性调整。会上建议普通型长期年金的责任准备金评估利率目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。
2023年4月20日，财联社消息称，监管部门正陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，
要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。
政策的脚步，越来越近！
02不要小瞧0.5个百分点
hua insurance
这时候也许有人会有疑问，
3.5%到3.0%，只差了0.5个百分点，区别会很大吗？
我只能说，大家不要低估了复利的能力。
（注：本图片来源于网络）我们现在以100万本金为例，看一下3.5%和3.0%不同复利之下差别有多少。如上图所示：
第10年差额6.6万第20年差额18.3万第30年差额37.9万第40年差额69.7万第50年差额120.1万时间越长差额越大第100年时，将差出1197.2万
仅仅0.5%的复利差距，你可能会损失千万，就算不看100年这样的长周期，第20年，你就平白无故丢了一辆车，第30年，丢的就是一辆奔驰。什么，你说100万本金太多？我们再来看一下30万本金之下，3.5%复利和3.0%复利的差别：第10年差额2万，第20年差额5.5万，第30年差额11.4万，第40年差额20.9万，第50年差额36万，第60年差额59.6万……都是同样的本金，不同的复利收益率之下，拿到的钱差别巨大，上一次复利4.025%的产品跟我们说“拜拜”还是在2019年，仅仅不足4年，现在眼看着3.5%的复利也在接近尾声。
或许你还在犹豫，3.5%的复利好像也不是很高？大家要知道，像增额终身寿这样的保险产品，锁定的是终身增长利率。在投保增额终身寿险时，它的保单利益（即现金价值）就已经确定了，且写在保险合同里。可以这么说，它属于刚性兑付，即我们的保单利益能100%拿到。随着全球利率下行，我国也出现存款利率、国债利率下调的情况。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入到“2时代”，利率普遍在3%以下；保本理财退出，理财产品不再保本保收益，自负盈亏，想要锁定长期利率的金融工具越来越少。而像现在的增额终身寿险可以终身锁定3.5%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响自己的保单利益。而香港保险能投资全球，进行有效的投资风险分散，预期年复利平均达到5-6%的水平。资金是具有时间价值的，
早投保，无疑是最优的选择。
因为之前年金险一直是主流，不少人都对增额终身寿险不太了解，今天就跟大家聊聊这个保险。
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什么是增额终身寿？
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增额终身寿险是终身寿险的一种，其中终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。简单说，增额终身寿险就是保额和现金价值能够终身增长的寿险，具备寿险的基本保障功能，而且身故给付保额，由于保额和现金价值终身不断增长，它也具备储蓄的功能。它是终身寿，却更像年金，又具备年金不具有的功能，既能保人，也能保钱，是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。
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增额终身寿优势
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我们具体来看一下增额终身寿险的优势。
1. 锁定终身利率，实现财富稳健增值
增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长，长期储蓄及理财功能更明显。而且，增额终身寿的收益都会白纸黑字写进合同，收益持续稳定，受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，无论经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。而且根据目前的主流产品来看，一般增长比例都在3.5%左右，可以抵御未来的低利率风险。
2. 资金支取灵活，支持减保和保单贷款
增额终身寿险一般都有减保和保单贷款功能，这两项功能都能为相关权益人提供资金。其中减保就是申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性比较高。增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。
3. 可以解决财富传承问题
这里说的是增额终身寿险投保时，可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额，给予不同人不同的份额。当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金，这些都是在合同中标明的。这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，这样可以避免财产传承中的家庭纠纷，低成本完成财富传承。
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哪些人更适合？
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至于什么类型的人群适合投保增额终身寿险，我们也一起来看一下。首先是已经配置好健康保障的人，保险毕竟姓“保”，用保险产品获得保障比理财更重要。如果手中预算充足，可以在配置好重疾险，医疗险，意外险等基础保障后，再考虑买增额终身寿险；如果预算有限，建议买齐重疾险、医疗险、意外险，再搭配个普通的寿险就可以了。其次是为孩子做长远打算的父母们，增额终身寿险可以充当孩子的教育金、创业金或者婚嫁金，为孩子提供稳定的现金流，而且它可以灵活减保，比如孩子上大学时可以适当取出一些现金价值。再一个就是有养老需求的人，作为保单现金价值复利增长的终身寿险产品，增额终身寿险的现金价值能安全、稳健地积累。增额终身寿险可以灵活减保，在老年阶段，也可以通过部分领取现金价值的形式，定期将现金价值提取出来解决养老问题。还有就是有财富传承需求的人，增额终身寿险的保单资产属于投保人，所以投保人对其有绝对控制权，可以起到合理避税、传承财富的作用。增额终身寿适合手里有闲钱，又没有能力做风险投资，只想长期稳定拿钱的一类人。不管是稳健理财，还是财富传承，又或是养老规划、孩子教育金，都可以。 最重要的是，增额终身寿险的收益是确定的，现金价值是白纸黑字打印在保险合同中的。