你有没有听过这样一句话:就怕自己活太老，因为越老越穷，越穷越惨。在日本，就活生生地上演着这样的惨剧。日本老龄化现状下，社会养老金缺口太大，很多老人因为不够钱安享晚年，以至于退休后还要出来社会打工，做些廉价的活儿，不免让人心生怜惜。
有人可能会问了:养老需要多少钱，退休金真的不够养老吗?我们算了一笔账，结果是养老最少需要108万元。如果算上通货膨胀率，则需要 486.2万元。
养老最少需要筹备486.2万
养老需要多少钱?不同的生活品质对应着不一样的数额。从最基本的需求来看，养老的主要开销来源于两个方面:
一是日常生活开支，这是最基础的生存需要;
二是医疗费，如果无病无痛，医疗费用不需要花费太多。
然而，人随着年龄的增长，人体免疫力的下降，难免会有些小病小痛，医疗费用肯定是需要的。如果生了大病，花费可能要大大几十万。
我们姑且以一个人没有发生重疾的情况下，计算一个人养老需要多少钱。
李先生现在40岁，年收入10万元，按照现在生活月花销5000元来算，他一年生活费总计6万。60岁退休活到平均年龄77.62岁，退休后需要的总生活费为108万元。此外，通货膨胀是必然需要考虑的要素。至于原因，回头想想几年前的1万元，跟今天的1万元能买到的东西相比，就知道答案。如果每年的通货膨胀率提升5%，李先生退休后就需要486.2万元。
这笔钱，我们需要怎样筹备?社会养老金能满足吗?
每月到手退休金1399.7元，跟所需数额相去甚远社会养老金，只要累计缴满15年，并达到退休年龄就能领取。具体领多少，由两个部分来决定。
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金。
月基础养老金=(省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2x全部缴费年限x1%;
个人帐户养老金=个人帐户储存额÷计发月数。
举个例子:
假设老王在广东工作，今年60岁，刚好缴满15年的社保，每个月的缴纳基数为5000元。
个人账户储存总额=5000x8%x180=72000(元)
个人账户养老金=72000÷139=518(元);
基础养老金=(5000+6756)÷2x15x1%=881.7(元)。
老王每月到手养老金=518+881.7=1399.7(元)。
如果老王缴纳养老金满30年，那么退休时能领到的金额也跟着翻倍，金额为2799.4元。
每个地方政策不同，算出来的数据会不一样。此外，不同的退休年龄，对应着不同的计发月数。省月平均工资需要到当地人社部官网查询。
延迟退休不仅要迟领退休金，还意味着养老金可能变少了
以上算出来的养老金，你觉得，够一个人养老了吗?有人可能会觉得，如果在无病无灾的情况下，以老王缴纳30年社保能领到2799元的情况看，貌似基本的生活开支是够了的。但事情远没有那么简单，按照今年就要出台的“延迟退休规定”，到2045年，不管男女，都要到65周岁才能退休。这就意味着，养老金只能推迟领取。更重要的是，随着人口老龄化的加剧，养老金“池子”里的钱会越来越少，到时能领到多少养老金，还是未知数。所以，趁年轻的时候，提前为自己谋好养老计划，让老年生活能有一份可以持续稳定的现金流才是王道。
这笔现金流，建议通过专门的商业养老保险实现。