近日，人社部、财政部公布了一个大新闻：2022年底前已退休人员，养老金上调3.8%。
消息一出，迅速在各大平台引发了热议。
有人疑惑，为什么养老金涨幅越来越低？
有人担心，这么涨下去，未来的养老金还够不够用？
也有人默默地按了按计算器，想算算自己到底涨了多少钱。
养老政策调整，关乎每一个人的切身利益。所以今天小橡果就和大家展开聊聊，关于养老金大家关心的那些事！
养老金上涨3.8%，多领多少钱？
先说大家最关心的问题——
钱
。
小橡果举个例子方便大家理解：
假设小橡果在2022年底办了退休，每个月能拿到3000元的养老金。那么理论上按着3.8%的涨幅，小橡果每个月就可以多领：3000 x 3.8%=114元，看起来不错，每个月可以多买几斤肉吃。
但是，这种计算方法只是理论上的。
养老金的调整是通过
定额调整、挂钩调整
和
适当倾斜
几个政策结合，按着“多缴多得”、“长缴多得”的原则综合计算出来的一个数值。并且在此基础上，各省市也会根据自己当地的情况进行灵活调整，并不是每个人都是这个数的。
所以各位伙伴不用过分纠结3.8%这个数字，想知道自己养老金具体上调了多少，建议还是咨询一下所在地的相关单位。
养老金涨幅正在放缓
从2005年起，国家就开始明确要根据职工工资和物价变动来适时调整养老金。算上今年这次调整，我国的养老金已经连续19年保持正向涨幅了。
上面这张图是从2005年开始，我国历年养老金涨幅的曲线图。我们可以很直观的发现，除了2006年经济暴涨之外，从2005年到2015年，我国养老金的涨幅都非常稳定。
根据《中国社会保障发展年度报告》显示：2004年我国人均退休金水平是714元，2016年上涨到2362元，2021年超过了3500元。
退休人员的平均养老金，在过去19年里翻了5倍。
然而现实就像潮水一样，有涨就有落。
从这张图上我们也不难发现，
从2016年开始，我国养老金的涨幅就开始呈下降趋势了。
两个主要原因：
经济进入平稳期
上面说过，我国的养老金是按照职工工资和物价变动来调整的。
去年的CPI（居民消费价格指数）上涨幅度为2%，GDP涨幅为3%，工资物价都没有太大变化，养老金自然也不会大幅度的提升。
"退休潮"来袭
1962~1975年是我国人口的出生高峰期，总共出生了3亿4千多万人。而这部分人将从2022年开始陆续退休。
也就是说，未来10多年的时间，我国平均每年都会新增2000多万的退休人口。
而更严峻的问题是，退休人口增加的同时，新生人口还在不断降低。《第七次全国人口普查》数据显示：
2020年，全国登记的新生儿数量仅有
1003万人
。
2019年，这个数字是
1465万
，数据堪称断崖式下跌。
在多方压力之下，我们必须要面对的一个事实就是：
未来的一段时间，我国的养老金很难在回到十几年前的水平了
。
同时，养老金的逐年下降也让年轻人意识到一个不安的信号——未来的养老金，会不会不够用？
未来的养老金会如何变化？
打工人有这个担忧其实是正常的。
我国养老金的运行本质是：打工人交钱，退休人花。现在花钱的人多了，交钱的人少了，养老金入不敷出，自然会有用完的一天。
2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019~2050》预测：到2035年，我国养老金有耗尽累计结余的可能性。
图片来源：《中国养老金精算报告2019~2050》
虽然这个消息最终还没有官方定调，但是从国家这几年加速推进延迟退休的政策来看，目前的养老金储备至少不能说太乐观。
但小橡果也想说，对于养老问题我们也不用过分恐慌。国家这些年除了逐步推行延迟退休政策外，也做了很多相关工作。
比如计划转化部分国有资本补充养老金，还有计划落实国家养老金调控等多项政策。
养老是国家的基本盘，未来“领不到养老金”这种情况应该是不会发生的。只是想要养老生活过的舒服一点，
自己确实要提前做好规划
。
想要舒服养老要提前做哪些准备？
在聊如何准备之前，先要解决一个问题：怎么算舒服的养老？这里小橡果要引入一个衡量退休生活质量的重要指标——养老金替代率。
世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，而我们国家的养老金替代率在
40%
左右，并且还在呈下降趋势。
举个例子方便大家理解，假设小橡果退休前工资每月5000块钱，想舒服的过好养老生活，按照70%的养老金替代率来算，养老金每个月至少要3500元。
但是按着现在平均40%的养老金替代率，小橡果每个月只能拿2000块钱。
这剩下的1500元，就是我们要提前规划解决的。
那我们到底该如何规划呢？小橡果认为，可以从两个方面入手：
提前做好财务规划
我国大多数人都是没有兼职工作的，也就是说一旦退休，除了养老金以外的收入几乎为零。
所以想要退休后多拿钱，需要在我们有稳定收入时适当的进行投资理财。
每个人的风险偏好不同，投资的方式也不同，小橡果综合了安全和收益两个要素后，建议大家每个月可以拿
20%~30%
的工资收入购买
国债、商业年金或是增额终身寿这类比较稳健的理财产品
。
如果风险偏好更高，也可以采取定投的方式购买一些债券型基金。
这里要在提醒一下大家，前段时间，保险行业监管刚刚进行了窗口指导，要求开发的产品，
预定利率从 3.5% 降到 3.0%
。
高利率时代正在逐渐消失，如果大家现在手上有闲钱，不妨尽早给自己买一份养老年金或是增额终身寿险，提前锁定利率。
提前做好健康规划
延迟退休的大背景下，退休年龄延后了，人均寿命变长了，得有一个好身体才能更好的享受退休生活。
所以小橡果建议各位打工人，少抽烟喝酒、多锻炼，养成良好的生活习惯，有条件的话建议大家定期体检，很多重大疾病在早期都是可以被完全治愈。
除此之外，建议大家给自己购买一份
百万医疗险
。毕竟一次重大疾病的治疗费用往往就能花掉我们一辈子的积蓄，那时就算有再高收益的产品，也不足以弥补这个窟窿。
百万医疗险最高有
600万
的保额，可以帮我们解决重大疾病的医疗费用问题，不至于在疾病前卖车卖房，四处求人。自己的积蓄也可以继续用于养老生活，一举两得。
最后，养老是一件需要提前规划的大事，建议大家趁着现在有
稳定的收入、健康的身体
时尽早做好规划哦~
现在就开始规划，要比等到几十年后要用大钱时再规划，容易实现得多，赶紧行动起来吧~