如果你正在考虑为养老阶段做资金储备，并考虑给自己的退休生活安排一个合适的养老社区，又苦于无法判断市面上诸多产品的实际内部收益水平，那本文一定适合你。下面我将会把对接养老社区年金险汇总，并分别计算收益率供你进行选择。
本次进入备选榜单的产品首先第一步排除掉所有增额寿险，只保留年金险。为防止新关注的朋友不理解，再强调下，所有增额寿险获取收益的方式是退保领取现价，而产品预定利率是保单年度现金价值增幅，从底层逻辑出发，以现价退保获取收益的增额寿险的IRR就必然无法逾越监管规定的人寿保险预定利率上限3.5%，所以也就无法超越年金险的收益。因此，下文将给出各个保司对接养老社区年金险大排名。
排名第四：恒大人寿万年红（尊享版）年金险
这是一款可选缴费期限、保障期限，可附加万能账户的，对接养生谷的长期养老社区年金险。以45岁女性年缴20万，缴费10年举例，从55岁开始每年领40万，连续5年；从60岁开始领取年金，每年领15040元直到保障期满。假设85岁身故，总领取2555832元，IRR为2.5%。
这个产品设计初衷就不是为了满足养老需求的，缴费期满快速领取回本这个特征被无限放大，对于不懂年金险的人十分具有诱惑力，助力销售意味明显。等你真正过了60岁住进养老社区，200万总保费成本带来的现金流仅仅只有15040元，折合每月1253元，大概还不够买菜用的。这个养老社区年金险产品收益低、套路深，不推荐购买。
套路指数：★★★
推荐指数：★
排名第三 太平e养添年年金险
这是一款平平无奇的，收益寡淡的，保证领取20年的养老社区年金险，没有万能账户，身故责任和现金价值开始领取后归零。以45岁女性年缴20万，缴10年举例，从55岁开始每年领104191元，折合每月8682元。到85岁身故，一共领取3229921元，实际IRR=2.61%，产品形态没太多槽点，就是收益低。
套路指数：★
推荐指数：★
排名第二 复星保德信星禧年金险
这个产品对接星堡养老社区，计划一领取金额每年复利递增6%，形态类似信泰如意享七金版年金险；计划二领取金额每年固定，形态类似光明一生年金险。这个产品给我的感觉是什么都想要，但什么都留一手。45岁女性10年缴费只能选择从65岁开始领取年金，以年缴20万为例，初始金额只有可怜的40088，以后每年复利递增6%，假设领取到85岁身故，共领取6027202元，IRR=3.46%，如果选择20年缴年交10万，IRR达到了3.49%，勉强追平全行业收益最高的增额寿险。
计划二固定金额的形态就比较拉垮了，10年缴领取金额为124016，85岁身故IRR=3.42%，20年缴费领取金额为103573元，IRR =3.44%
星禧年金险定价利率3.5%，收益率市场顶级年金险尚有距离，产品设计缺乏魄力，收益一般，计划二不建议购买。
套路指数：★★
推荐指数：★★
排名第一 光大永明 光明一生年金险
我在「
白嫖一个养老社区
」文中已经测算过光明一生年金险的收益，以45岁女性举例，20万10年缴费，65岁开始领取，每年领取194800元，这已经接近年交保费了。85岁加上现价一共领取5088478，IRR=3.689%。光明一生年金险的万能账户保底收益3%，再加上4.5%中档万能账户，总领取为6,381,515元，完全吊打全行业所有增额寿险。如果换成20年缴费，65岁开始领取为168200元，这款年金险的IRR会达到惊人的3.78%。
看到这里你如果觉得我会硬推，那就又错了，单独买这款年金险仍然不是
最佳选择
。
套路指数：★
推荐指数：★★
特殊产品 泰康赢悦人生（尊享版）年金险
这是唯一一款第五个保单年度就开始领取的，强制附加两全寿险和万能账户的养老社区年金险。以45岁女性年缴费20万，缴费10年举例，从50岁开始每年领取100000元，连续3年，从53岁开始每年领取13080元，从60岁开始每年领取26160元，从70岁开始226160元，从80岁回落到26160元。
假设领取到85岁，总领取3071720元，实际IRR=2.55%。缴费期只要不选择20年就不会出现负收益的情况，毕竟考虑入住泰康养老社区的都是高净值客户，谁也不会选择这么长的缴费期，癣疥之疾无伤大雅。但年金险领取根本不是重点，赢悦人生加上万能账户以后，按照中档利率演算，85岁身故总收益14764209.71元，IRR达到了惊为天人的5.92%！按照鑫账户万能保底2.5%利率计算，这款年金险的身故赔付也达到了11512281元，IRR来到了5.17%！而且是写进合同的、保底收益的5.17%。
原因在于60岁后身故赔付=万能账户价值的120%，「
被保险人身故之日本合同的保单账户价值与基本保险金额之和
」这是写进条款的。
这样的
身故利益
不仅碾压全行业的增额寿险，连储蓄险收益率天花板信泰七金版年金险也无法望其项背，我只能向泰康的精算师立正敬礼，心中暗叹一句我服。
那些喷这款年金险收益低的人根本就看不懂泰康的行业定位跟良苦用心，它的本质根本不是用来领取的年金险，而是真正回归本源的终身寿险，而且是绕过了监管预定利率3.5%限制的终身寿险。
如果看到这里你想问这是这款年金险完全不能领取的情况，入住养老社区的现金流如何解决？那就说明格局小了，你也根本不符合成为泰康目标客户的筛选条件。
能入住泰康高端养老社区的顶尖富豪需要考虑从年金险里抽取现金流来覆盖养老开支吗？买200万的保险也只不过是部分资产配置罢了。对于这类客户，本身需求点更多的定位是在大额资产传承和最高品质的高端养老社区。每年区区20万的养老社区房租费用根本不足挂齿，在泰康的全阶段CCRC高端养老社区的精心照料下，活到85岁是大概率事件，更关键的是可以延年益寿，只要能长命百岁，这款年金险的身故理赔杠杆将直接超过10倍，达到2800多万（中档）。
只要还能有一口气在，泰康的5级护理直接安排上，什么也没有活着收益更高。写到这里，我不禁被泰康的诚意所打动，也被这一套完整的商业逻辑闭环所折服。看惯了业内把寿险当理财的不正之风后，再反观泰康，大公司果然高屋建瓴，真正做到了让“寿险回归寿险”，哪怕是年金险也要强行回归寿险本质。实至名归，心服口服。
我认为，这种只进不出的产品形态干脆改名叫赢悦人生(貔貅版)年金险算了，这才更加匹配其高贵的气质。切记一点，买了这款年金险以后千万千万不要领取，一旦领取，收益直接崩盘。建议身价一个亿以上，已经在了解高端养老的，且同时具有资产传承、合理节税需求的老板们优先考虑这款年金险。
写在最后
上面对比了行业内5家养老社区年金险的收益率，如果你不是富豪，对应的结论是不要
单独购买
以上任何一款年金险产品，囿于篇幅所限，我会在系列文章的下一篇带来性价比超高的养老社区解决方案。
参考资料
1.恒大人寿.“恒大•养生谷丨恒享家”养老社区介绍.pptx
2.恒大人寿.恒大养生谷恒享家养老社区政策、方案、价格、服务.pptx
3.太平保险.太平乐享家养老社区入住资格说明手册.pdf
4.太平保险.太平乐享家养老社区项目介绍.pptx
5.复星人.星堡“中西合璧”探索养老新模式.pdf
6.杨正茂.AECOM中国区建筑设计.上海星堡中环老年公寓设计.pdf
7.光大永明. 关于光大永明人寿2021年度“光大安心养老计划”上市的说明.pdf
8.光大永明.养老社区目录.pdf
9.光大永明.光大安心养老社区运营服务流程.pdf
10.泰康保险.养老社区简介（含门槛）.pptx
11.泰康保险.泰康之家养老社区介绍（无视频）.pptx