银行业不良“双降”拨备覆盖率创新高

银行业不良“双降”拨备覆盖率创新高 更新时间：2010-1-18 21:55:46 事件：16日银监会发布2009年银行业资产和负债情况，以及2009年银行业不良贷款和拨备情况。主要数据如下：1.截至2009年12月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为78.8万亿元，比上年同期增长26.3%。分机构类型看，国有商业银行资产总额40.1万亿元，增长25.9%;股份制商业银行资产总额11.8万亿元，增长33.7%;城市商业银行资产总额5.7万亿元，增长37.5%;其他类金融机构资产总额21.2万亿元，增长20.5%。2.银行业金融机构境内本外币负债总额为74.3万亿元，比上年同期增长26.8%。其中，国有商业银行负债总额37.9万亿元，增长26.9%;股份制商业银行负债总额11.2万亿元，增长34.1%;城市商业银行负债总额5.3万亿元，增长37.7%;其他类金融机构负债总额19.9万亿元，增长20.6%。3.截至2009年12月末，我国境内商业银行不良贷款余额4973.3亿元，比年初减少629.8亿元;不良贷款率1.58%，比年初下降0.84个百分点。商业银行拨备覆盖率达到155.02%，比年初大幅上升38.57个百分点。　　点评：1.2009年银行业资产负债稳定增长，体现了货币政策变化。银行业资产和负债增速在二季度最快，三四季度逐步下降。2009年银行业资产负债分季度增长情况与2008年的差异主要体现在：2009年全年高速增长，每季度都维持在25%以上，而08年只有一季度增速超过20%，达到20.8%，其余三个季度增速都不足20%，充分体现了银行业金融机构在2009年适度宽松货币政策支持经济发展。而在09下半年开始的货币政策微调则部分降低了银行业资产负债增速。　　2.国有大行占据半壁江山，城商行增速最快。从统计数据上看，国有大行的资产和负债占银行业金融机构资产和负债总额的50%以上，由于2009年上半年大银行抢占政府项目较多，在前两个季度资产占比高达52.2%，三四季度小银行后来居上，贷款增长较快，大银行的资产占比下滑到50.9%。同时，由于城商行等小银行资产负债基数小，增长快。城商行全年资产增长37.5%，负债增长37.7%，占比分别达到7.2%和7.1%，比一季度上升0.7个百分点。其次是股份制银行，股份制银行资产增长33.7%，负债增长34.1%，资产和负债占比达到15%和15.1%，比一季度上升0.8个百分点。　　3.资产质量良好，不良实现“双降”从不良贷款的结构看，损失类贷款余额627.9亿元，比年初略上升58.1亿元;可疑类贷款余额2314.1亿元，比年初减少92.8亿元;次级类贷款余额2031.3亿元，比年初减少594.6亿元。从不良贷款结构上看，2008年底时银行业审慎增加了次级类贷款，而真正带来损失的比例是非常低的。分机构类型看，只有外资银行不良贷款余额和不良贷款率略有上升。农村商业银行和城商行不良率下降最多，分别达到1.19和1.03个百分点;城商行不良额降幅最大，达到22.3%，农村商业银行不良额增加了78.6亿元，增幅41%，股份制商业银行的不良额降幅仅3%。在2009年国际银行业被坏账困扰的情况下，我国银行业在应对危机条件下却取得了不良贷款比例和余额的“双下降”。银监会在披露不良的数据时提到：对信贷高速增长情况下隐藏的信贷资产质量风险仍需保持高度警惕;银监会将坚决贯彻中央经济工作会议的要求，处理好信贷政策的连续性、稳定性和针对性、灵活性的关系，在保增长、调结构的同时，始终将防范、化解信贷风险放在突出位置。可见，银监会作为银行业主要监管部门已开始高度重视信贷风险，所以，我们认为银监会在2010年会多次强调信贷风险问题。　　4.拨备覆盖率站上150%银监会最新数据显示，截至12月底，商业银行拨备覆盖率达到155.02%，比年初大幅上升38.57个百分点。从09年各季度的情况看，拨备呈现逐季走高的态势，四季度拨备上升到155.02%。　　5.投资建议尽管我们判断2010年银行业会面临较大的政策不确定性，存款准备金的上调会严重影响投资银行股的信心，但是从目前的数据看，通货膨胀有可能超预期，加息有可能提前来临，流动性的收紧降显著增加银行业的议价能力，息差上行毫无疑问。最悲观的假设下，银行业将过渡到“以价补量”阶段，这样也将增加银行业净利润，因为息差对业绩的影响更大。我们维持在加息周期中银行业的买入评价，利空事件的冲击之时就是银行股的买点，重点推荐宁波银行、交通银行、中信银行和北京银行。

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