教授观点 | 何广文教授在第九届中国新型金融机构论坛发表主旨演讲
教授观点 | 何广文教授在第九届中国新型金融机构论坛发表主旨演讲 中国农业大学经济管理学院
日前，由全国地方金融论坛办公室、中国地方金融研究院、内蒙古扎赉特旗人民政府、中国新型金融机构论坛组委会主办，内蒙古兴安盟银行业协会、扎赉特旗政府金融工作办公室、扎赉特旗农村信用合作联社承办的第九届中国新型金融机构论坛在兴安盟扎赉特旗闭幕。中国农业大学农村金融与投资研究中心主任、我院金融系何广文教授在该论坛上发表了“深化普惠金融，助力脱贫攻坚”为题的主旨演讲。
何广文认为，“普惠金融是一个过程，是一个逐渐深化金融服务的过程。小微、农业、偏远地区、中低收入群体、贫困群体等，都是普惠金融关注的主要群体，农村地区是普惠金融的主战场。金融服务需求和供给，都是多种多样的，不过，大家更关注信贷需求和供给。”他强调，在理解普惠金融概念时，需要注意：普惠金融不等于信用*；普惠*不一定是低利率甚至是零利率*，否则，机构的服务难以可持续；普惠金融不能完全与扶贫金融和政策性金融划等号；参与普惠金融服务的金融机构需要产品和业务的创新；他建议，做好普惠金融，需要理念和思路的转型，也应该充分发挥互联网作用，考虑借助于金融科技的力量，数字普惠金融模式，更有利于低成本地更广泛地触达需求者。以下是主旨演讲的详细内容实录。
深化普惠金融，助力脱贫攻坚习近平总书记强调要做好金融扶贫这篇文章，在参与金融扶贫这个过程当中，政府及有关部门实施了一系列的相关的促进金融服务贫困群体、不断强化的措施和办法，地方金融机构，特别是农村信用社、农村商业银行、村镇银行等机构，在服务乡村振兴与精准扶贫中发挥了金融主力军作用。近几年来，我们也一直促进西部大开发，这个过程中我们怎么利用进入手段服务贫困群体的？信贷怎么服务中低收入群体、贫困群体？那么在贫困地区怎么满足扶贫的金融需要？金融扶贫能否可持续？怎么在贫困地区不断深化普惠金融服务？对于普惠金融概念的理解，有很多，我觉得普惠金融应该理解成为是使那些没有享受到以及没有充分享受到金融服务的群体在需要的时候也能有机会以合理的成本有尊严的获得金融服务的一种格局、一种状态。因而，普惠金融是一个过程，是一个逐渐深化金融服务的过程。小微、农业、偏远地区、中低收入群体、贫困群体等，都是普惠金融关注的主要群体，农村地区是普惠金融的主战场。金融服务需求和供给，都是多种多样的，不过，大家更关注信贷需求和供给。在理解普惠金融概念时，需要注意：
1.普惠金融不等于信用*。我们有的银行广告是这么打的，“无抵押、无担保、普惠金融、小额信贷”，将普惠金融与无抵押担保联系在一起，这对普惠金融的理解是有点偏差的，大家要清楚，放*是什么概念？有信贷需求，只要我想办法把*放得出去、收得回来，不一定不需要抵押和担保，不一定不需要设置风险保障措施，就这样一个概念，不一定要发放信用*，各种放贷方式，只要有利于风险的锁定都可以。信用*只是在信任的基础之上才能做到，所以小额*、普惠金融不一定是信用*。
2.普惠*不一定是低利率甚至是零利率*，否则，机构的服务难以可持续。因为对于金融机构而言，在经营过程中，必须顾及其利益相关者的利益，利益相关者是谁？股东、员工、社区、社会、政府都是利益相关者。
3.普惠金融不能完全与扶贫金融和政策性金融划等号。在我国,金融扶贫是扶贫模式转型的产物，是政策性的金融，金融机构参与金融扶贫，可以享受税收优惠和低利率再*、融资便利等。同时，政府通过财政金融政策，鼓励引导所有金融机构支持贫困地区的扶贫开发，支持贫困地区的特色产业发展和创业。而实际上，金融机构，通过构建财政金融合作机制，成立扶贫金融事业部、小微金融事业部等，单独考核，这些部门为了其利益相关者的利益，服务绩效与收入挂钩，其服务也会逐渐下沉，并逐渐在服务广度的拓展和深度的增加中实现小微金融服务的财务性可持续发展。
4.参与普惠金融服务的金融机构需要产品和业务的创新。中小银行，特别是农村地区的中小银行如农村信用社、农村商业银行、村镇银行等，面对的都是三农、小微客户、弱势群体，这些客户大多在借款时缺乏商业银行在传统业务模式下所要求的法律意义上规范的抵押担保品，所以服务小微就需要创新，需要进行产品和业务模式的创新。普惠金融需求、小额信贷需求的客户群体是巨大的，服务这些群体，首先需要理念和思路的转型。理念决定思路，思路决定出路。服务小微客户群体、弱势群体，需要有普惠金融的理念和业务创新能力之外，还需要有基于非伦理、非道德视角的社会责任意识，需要将普惠金融服务特别是服务小微客户的小额信贷业务变成金融机构自身的自觉行动、构建业务发展的自组织机制。只有这样，金融机构“我要做”，才能有创新的动力，才能做好。普惠金融服务、小额信贷服务，如果出现不良，一般不是需求者的还款能力问题，更多的是因为产品和业务机制设计没有做到位，是借款者的金融意识出了问题。在普惠金融服务过程中，要考虑充分发挥互联网作用，要更多的考虑借助于金融科技的力量，数字普惠金融模式，更有利于低成本地更广泛地触达需求者。当然，在这方面，还需要考虑怎么消除所谓的“数字金融鸿沟”。
同时，还需要从需求角度发力，与产业发展结合起来，在政府支持下，做好支持乡村振兴产业。要搞好规划，规划先行，未来中国的现代农业，一定是适度规模化、专业化、产业化、合作化、数字化发展的农业。我国的农业，大而不强，金融支持现代农业，应该主要着力于做强产业、做大企业、延伸产业链、完善产业链、企业数字化和产业数字化，在这个过程中，新兴产业、新型经营主体将不断产生，普惠金融服务天地广阔、大有作为。